В ходе форума автобизнеса «FinAuto – 2025.Финансовые инструменты автобизнеса» его участники решили напомнить о существующих и готовящихся законодательных ограничениях в автокредитовании.
В первую очередь это касается ПДН – предельно-допустимой долговой нагрузке на клиента. Норматив был введен в РФ в 2019 году и как индикатор используется для расчета резервов и рисков, когда клиент хотел бы при покупке автомобиля воспользоваться заемными средствами. У ПДН есть пороговые уровни. С 2021 года финансовые учреждения стали применять систему повышенных надбавок к резервам по отношению к заемщикам с высоким ПДН. С 2024 года в России вступили изменения по уведомлению и расчету ПДН. Этот показатель сегодня может быть разным у одного и того же заемщика, им можно управлять. Пока единой системы подсчета ПДН нет: одни банки учитывают только официально подтвержденную зарплату клиента, другие могут принять во внимание другие источники доходов – например, то, что у клиента есть вторая квартира, которую он сдает. Регулятор (ЦБ) пытается внедрять общие нормативы, так как высокий ПДН – это риск и заемщика, и экономики.
Елена Корниенко (Банк Уралсиб) в своем докладе «Законодательные изменения в индустрии» напомнила о том, что со второго квартала 2025 года произошел возврат предельных значений ПСК (полной стоимости кредитов). Напомним, что на время ЦБ снимал ограничение ПСК. Мораторий действовал с 1 января по 31 марта 2025 года. Это касалось всех потребкредитов в банках, кредитных потребительских кооперативах, ломбардах, а также отдельных категорий займов в микрофинансовых организациях, кроме высокорисковых краткосрочных займов на небольшие суммы.
С 1 апреля 2025 года ЦБ получил полномочия устанавливать МПЛ (макропродунциальные лимиты) по автокредитам. Раньше ЦБ ограничивал таким образом только выдачу необеспеченных потребительских кредитов. Это не конкретный запрет на выдачу кредита определенному заемщику или конкретный запрет банку выдавать кредит. Здесь речь идет о создании своего рода предохранителя. И эти ограничения коснутся закредитованных заемщиков – таких, которые объективно не потянут со своим уровнем доходов еще один долг.
С 1 сентября 2025 года будет введен период охлаждения (9-ФЗ) на кредиты выше 50 тысяч рублей. Получить деньги по кредиту или займу от 50 тысяч до 200 тысяч рублей можно будет только через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает этот 200-тысячный порог, то средства перечислят не раньше, чем через 48 часов.
С 1 октября 2025 года будут введены новые нормы подтверждения доходов заемщиков (590-П). С этой же даты Центробанк России обяжет банки запрашивать у физических лиц официальные документы, подтверждающие доходы, при выдаче кредитов на сумму более 1 млн рублей. Это нововведение будет касаться только новых кредитов. Центробанк планирует создать закрытый список официальных документов, необходимых для оценки финансового состояния заемщиков, чтобы избежать недостоверной информации и завышенной оценки финансового положения.